Ежедневно мы совершаем десятки транзакций, даже не задумываясь об этом: приложить карту к автомату с кофе на работе, скинуться на подарок ко дню рождения коллеги, оплатить коммуналку, купить вечером продукты домой и так далее. А ведь за каждым легким движением банковской картой стоит сложный процесс, обеспечивающий быстрый и надежный перевод денег.
Транзакция – это любое движение финансовых средств между двумя или более сторонами. Это может быть как внутреннее движение в пределах банка, так и операции между различными финансовыми учреждениями.
1. Переводы средств: между разными организациями или внутрибанковские переводы. Например, с текущего счета в банке на сберегательный.
2. Оплата товаров и услуг. Когда клиент использует банковскую карту для покупки в магазине или онлайн. Или происходят автоматические списания, такие как платежи за коммунальные услуги или подписки.
Бизнес чаще всего проводит транзакции, когда принимает оплату по банковской карте. А на сайте Рег.ру предприниматели могут найти самые необходимые сервисы для бизнеса.
3. Снятие наличных и пополнение счета. Когда вносишь деньги на счет через банкоматы или кассы или наоборот выводишь средства с банковского счета.
4. Кредиты и займы. Когда банк одобряет заем клиенту и переводит средства на его счет. Или, когда клиент производит платеж для погашения задолженности.
5. Инвестиционные операции, которые могут выполняться через инвестиционные счета в банке. Например, покупка и продажа ценных бумаг.
Понимание различных видов транзакций помогает лучше управлять личными финансами, вести учёт в бизнесе и обеспечивать безопасность при расчётах.
Вот основные виды транзакций:
Каждый из этих типов играет свою роль в современной экономике и требует определённого подхода к обработке, учёту и защите.
Два основных способа выполнения финансовых операций – онлайн- и офлайн-транзакции.
Онлайн-транзакции выполняются через интернет с использованием различных платформ и сервисов, таких как интернет-банкинг, мобильные приложения, электронные кошельки. Примеры таких транзакций: переводы между банковскими счетами через интернет-банкинг, оплата покупок в интернет-магазинах, подписка на онлайн-сервисы.
Офлайн-транзакции происходят не сразу, а через время после подачи заявки. Их используют, например, когда нет стабильного интернета: при оплате билета за проезд или покупки на борту самолета. Терминал отправляет данные об операции, а деньги списываются позже. Еще один пример офлайн-транзакции – перечисление заработной платы на карту по заявлению клиента или отложенные ордера на бирже.
Движение денег в рамках любой транзакции определяется не только её типом (онлайн или офлайн), но и сложной технической инфраструктурой, участвующей в обработке операции. На скорость, стоимость и безопасность перевода влияют сразу несколько факторов:
Таким образом, даже при одинаковом внешнем виде (например, «оплата покупки») каждая транзакция — это уникальный путь денег через сложную экосистему финансовых и технологических систем.
Транзакция, каким бы образом она ни была выполнена, включает в себя несколько этапов.
1. Инициирование транзакции
По карте. Транзакция начинается, когда держатель карты решает совершить покупку или снять наличные. Для этого он прикладывает карту к терминалу и вводит PIN-код.
В банке. Когда клиент обращается в отделение банка для проведения операции, он заполняет необходимые документы и предоставляет нужную информацию кассиру.
2. Авторизация
По карте. После инициации транзакции информация о карте (номер, срок действия, CVV) передается через POS-терминал в банк-эквайер, который обслуживает этот терминал. Затем он отправляет сведения о транзакции в платежную систему карты, а оттуда она попадает к процессинговому центру банка-эмитента, то есть того, который выдал карту. Процессинговый центр проверяет, достаточно ли средств на счете, корректны ли данные, не внесена ли карта в черный список. Если все условия выполнены, транзакция авторизуется.
В банке. При обращении в офис финансовой организации кассир проверяет наличие необходимых средств на счете, а также корректность документации для выполнения транзакции.
3. Обработка
По карте. После авторизации банк-эмитент отправляет ответ в процессинговый центр, где происходит дальнейшая обработка транзакции. Банк получает информацию о том, какую сумму необходимо снять со счета клиента и зачислить продавцу.
В банке. Финансовая организация проводит все необходимые расчеты и записывает информацию о проведенной операции в систему.
4. Завершение транзакции
По карте. Когда транзакция успешно обработана, средства списываются со счета клиента и зачисляются на счет продавца. И клиент, и продавец получают подтверждение оплаты.
В банке. После завершения операции кассир выдает клиенту чек о проведенной транзакции.
5. Расчет и перевод
По карте. В течение определенного времени происходит расчет между кредитными организациями – банк продавца получает деньги от банка-эмитента.
В банке. Все проведенные операции фиксируются системой учета банка.
Транзакцию по ряду причин могут отклонить. Например, если на счете недостаточно средств, введен неверный PIN-код или банк-эмитент посчитал платеж небезопасным.
Для защиты транзакций используют разные механизмы.
Защита банковских транзакций происходит одновременно на разных уровнях. Владельцам карт надо также самим следить за тем, чтобы в чужие руки не попали их реквизиты. При риске потери данных, необходимо блокировать карту.
Это любая операция по передаче денег — например, покупка в магазине, перевод или оплата онлайн.
Онлайн-транзакция происходит через интернет (сайт, приложение), а оффлайн — при личном присутствии с использованием карты или наличных (например, в кассе).
Возможные причины: недостаточно средств, превышен лимит, подозрение в мошенничестве, ошибка в данных карты или проблемы у банка.
Это платеж, который происходит без участия человека по заранее заданному расписанию — например, ежемесячная оплата подписки.
С помощью шифрования данных, двухфакторной аутентификации, систем анализа подозрительной активности и соответствия стандартам безопасности (например, PCI DSS).
Дарья Жураковская
В мире, где ежедневные задачи сыплются как из рога изобилия, а список дел растет быстрее,…
Эффективный инструмент или дань моде? Рассказываем, зачем малому и среднему бизнесу свой сайт и как…
Рег.решение для профессионалов «Развитие личного бренда» — это готовая система, которая за 3 недели создаст…
Анализ рынка — это как разведка перед боем: прежде чем вложить деньги, запускать продукт или…
Когда бизнес растет, поток данных о клиентах превращается в лавину. Рекламные кампании, подписки, заказы, возвраты…
Представьте: вы приходите в новую компанию. Все новое — люди, процессы, правила, даже корпоративные чаты.…