Что такое транзакция: виды и особенности движения денег

Ежедневно мы совершаем десятки транзакций, даже не задумываясь об этом: приложить карту к автомату с кофе на работе, скинуться на подарок ко дню рождения коллеги, оплатить коммуналку, купить вечером продукты домой и так далее. А ведь за каждым легким движением банковской картой стоит сложный процесс, обеспечивающий быстрый и надежный перевод денег.

Что такое транзакция

Транзакция – это любое движение финансовых средств между двумя или более сторонами. Это может быть как внутреннее движение в пределах банка, так и операции между различными финансовыми учреждениями.

Примеры транзакций в банковской системе

1. Переводы средств: между разными организациями или внутрибанковские переводы. Например, с текущего счета в банке на сберегательный.

2. Оплата товаров и услуг. Когда клиент использует банковскую карту для покупки в магазине или онлайн. Или происходят автоматические списания, такие как платежи за коммунальные услуги или подписки. 

Бизнес чаще всего проводит транзакции, когда принимает оплату по банковской карте. А на сайте Рег.ру предприниматели могут найти самые необходимые сервисы для бизнеса. 

3. Снятие наличных и пополнение счета. Когда вносишь деньги на счет через банкоматы или кассы или наоборот выводишь средства с банковского счета.

4. Кредиты и займы. Когда банк одобряет заем клиенту и переводит средства на его счет. Или, когда клиент производит платеж для погашения задолженности.

5. Инвестиционные операции, которые могут выполняться через инвестиционные счета в банке. Например, покупка и продажа ценных бумаг.

Виды транзакций

Понимание различных видов транзакций помогает лучше управлять личными финансами, вести учёт в бизнесе и обеспечивать безопасность при расчётах.

Вот основные виды транзакций:

• Платёжные транзакции — операции по оплате товаров и услуг, например, покупка в магазине, заказ еды или оплата коммунальных счетов.
• Переводы средств — перечисление денег с одного счёта на другой, будь то между физическими лицами, бизнесом и клиентом или между своими собственными счетами.
• Онлайн- и оффлайн-транзакции — различаются способом проведения: через интернет (онлайн) или с физическим присутствием (оффлайн, например, оплата картой в терминале).
• Автоматические (рекуррентные) транзакции — регулярные платежи, инициируемые без участия пользователя (подписки, абонентская плата, ежемесячные взносы).
• Инвестиционные транзакции — операции, связанные с покупкой или продажей активов: акций, облигаций, криптовалюты, недвижимости и т.п.
• Возвратные транзакции (рефанды) — возврат средств покупателю по инициативе продавца или банка, например, при отмене заказа или оспаривании платежа.
• Межбанковские транзакции — переводы между финансовыми учреждениями, часто используемые для расчётов по крупным сделкам или клиринга.

Каждый из этих типов играет свою роль в современной экономике и требует определённого подхода к обработке, учёту и защите.

Типы транзакций

Два основных способа выполнения финансовых операций – онлайн- и офлайн-транзакции.

Онлайн-транзакции выполняются через интернет с использованием различных платформ и сервисов, таких как интернет-банкинг, мобильные приложения, электронные кошельки. Примеры таких транзакций: переводы между банковскими счетами через интернет-банкинг, оплата покупок в интернет-магазинах, подписка на онлайн-сервисы.

Офлайн-транзакции происходят не сразу, а через время после подачи заявки. Их используют, например, когда нет стабильного интернета: при оплате билета за проезд или покупки на борту самолета. Терминал отправляет данные об операции, а деньги списываются позже. Еще один пример офлайн-транзакции – перечисление заработной платы на карту по заявлению клиента или отложенные ордера на бирже.

Особенности движения денег

Движение денег в рамках любой транзакции определяется не только её типом (онлайн или офлайн), но и сложной технической инфраструктурой, участвующей в обработке операции. На скорость, стоимость и безопасность перевода влияют сразу несколько факторов:

• Валюта операции: внутренние транзакции в одной валюте обрабатываются быстрее и дешевле, тогда как межвалютные или трансграничные платежи требуют конвертации и прохождения через корреспондентские сети.
• Банки-участники: чем больше финансовых учреждений задействовано в цепочке (например, банк отправителя, банк получателя, промежуточные корреспонденты), тем дольше может длиться операция.
• Системы расчетов: внутри страны используются национальные платёжные системы (например, СБП в России), а для международных переводов — SWIFT, SEPA или другие глобальные сети, каждая из которых имеет свои правила и сроки.
• Уровень безопасности: операции с многофакторной аутентификацией, шифрованием данных или дополнительной верификацией могут занимать больше времени, но обеспечивают надёжную защиту от мошенничества.

Таким образом, даже при одинаковом внешнем виде (например, «оплата покупки») каждая транзакция — это уникальный путь денег через сложную экосистему финансовых и технологических систем.

Как выполняется транзакция в банке и по карте

Транзакция, каким бы образом она ни была выполнена, включает в себя несколько этапов.

1. Инициирование транзакции

По карте. Транзакция начинается, когда держатель карты решает совершить покупку или снять наличные. Для этого он прикладывает карту к терминалу и вводит PIN-код.

В банке. Когда клиент обращается в отделение банка для проведения операции, он заполняет необходимые документы и предоставляет нужную информацию кассиру.

2. Авторизация

По карте. После инициации транзакции информация о карте (номер, срок действия, CVV) передается через POS-терминал в банк-эквайер, который обслуживает этот терминал. Затем он отправляет сведения о транзакции в платежную систему карты, а оттуда она попадает к процессинговому центру банка-эмитента, то есть того, который выдал карту. Процессинговый центр проверяет, достаточно ли средств на счете, корректны ли данные, не внесена ли карта в черный список. Если все условия выполнены, транзакция авторизуется.

В банке. При обращении в офис финансовой организации кассир проверяет наличие необходимых средств на счете, а также корректность документации для выполнения транзакции.

3. Обработка

По карте. После авторизации банк-эмитент отправляет ответ в процессинговый центр, где происходит дальнейшая обработка транзакции. Банк получает информацию о том, какую сумму необходимо снять со счета клиента и зачислить продавцу.

В банке. Финансовая организация проводит все необходимые расчеты и записывает информацию о проведенной операции в систему.

4. Завершение транзакции

По карте. Когда транзакция успешно обработана, средства списываются со счета клиента и зачисляются на счет продавца. И клиент, и продавец получают подтверждение оплаты.

В банке. После завершения операции кассир выдает клиенту чек о проведенной транзакции.

5. Расчет и перевод

По карте. В течение определенного времени происходит расчет между кредитными организациями – банк продавца получает деньги от банка-эмитента.

В банке. Все проведенные операции фиксируются системой учета банка.

Транзакцию по ряду причин могут отклонить. Например, если на счете недостаточно средств, введен неверный PIN-код или банк-эмитент посчитал платеж небезопасным.

Как осуществляется безопасность банковских транзакций

Для защиты транзакций используют разные механизмы.

• Шифрование данных. Для защиты информации, передаваемой по интернету, используются протоколы шифрования SSL и TLS. Базы данных, содержащие личные данные клиентов и сведения о транзакциях, также шифруются.
• Многоуровневая аутентификация. Для входа в банковскую систему клиентов часто просят указать пароль, sms-код или биометрические данные.
• Авторизация транзакций и дополнительные проверки, например, через мобильное приложение или по sms.
• Анализ транзакций на предмет подозрительной активности. Например, при крупном переводе в другую страну, система может запросить подтверждение.
• Специальные алгоритмы и программное обеспечение для обнаружения и предотвращения мошеннических операций.
• Контроль за работой сотрудников банка.

Защита банковских транзакций происходит одновременно на разных уровнях. Владельцам карт надо также самим следить за тем, чтобы в чужие руки не попали их реквизиты. При риске потери данных, необходимо блокировать карту.

Частые вопросы по транзакциям

Что такое транзакция простыми словами?

Это любая операция по передаче денег — например, покупка в магазине, перевод или оплата онлайн.

Чем онлайн-транзакция отличается от оффлайн?

Онлайн-транзакция происходит через интернет (сайт, приложение), а оффлайн — при личном присутствии с использованием карты или наличных (например, в кассе).

Почему транзакцию отклонили?

Возможные причины: недостаточно средств, превышен лимит, подозрение в мошенничестве, ошибка в данных карты или проблемы у банка.

Что значит “автоматическая транзакция”?

Это платеж, который происходит без участия человека по заранее заданному расписанию — например, ежемесячная оплата подписки.

Как банки защищают транзакции?

С помощью шифрования данных, двухфакторной аутентификации, систем анализа подозрительной активности и соответствия стандартам безопасности (например, PCI DSS).

Дарья Жураковская