Что такое транзакция: виды и особенности движения денег

Ежедневно мы совершаем десятки транзакций, даже не задумываясь об этом: приложить карту к автомату с кофе на работе, скинуться на подарок ко дню рождения коллеги, оплатить коммуналку, купить вечером продукты домой и так далее. А ведь за каждым легким движением банковской картой стоит сложный процесс, обеспечивающий быстрый и надежный перевод денег.

Что такое транзакция

Транзакция – это любое движение финансовых средств между двумя или более сторонами. Это может быть как внутреннее движение в пределах банка, так и операции между различными финансовыми учреждениями.

Примеры транзакций в банковской системе

1. Переводы средств: между разными организациями или внутрибанковские переводы. Например, с текущего счета в банке на сберегательный.

2. Оплата товаров и услуг. Когда клиент использует банковскую карту для покупки в магазине или онлайн. Или происходят автоматические списания, такие как платежи за коммунальные услуги или подписки. 

Бизнес чаще всего проводит транзакции, когда принимает оплату по банковской карте. А на сайте reg.ru предприниматели могут найти самые необходимые сервисы для бизнеса. 

3. Снятие наличных и пополнение счета. Когда вносишь деньги на счет через банкоматы или кассы или наоборот выводишь средства с банковского счета.

4. Кредиты и займы. Когда банк одобряет заем клиенту и переводит средства на его счет. Или, когда клиент производит платеж для погашения задолженности.

5. Инвестиционные операции, которые могут выполняться через инвестиционные счета в банке. Например, покупка и продажа ценных бумаг.

Типы транзакций

Два основных способа выполнения финансовых операций – онлайн- и офлайн-транзакции.

Онлайн-транзакции выполняются через интернет с использованием различных платформ и сервисов, таких как интернет-банкинг, мобильные приложения, электронные кошельки. Примеры таких транзакций: переводы между банковскими счетами через интернет-банкинг, оплата покупок в интернет-магазинах, подписка на онлайн-сервисы.

Офлайн-транзакции происходят не сразу, а через время после подачи заявки. Их используют, например, когда нет стабильного интернета: при оплате билета за проезд или покупки на борту самолета. Терминал отправляет данные об операции, а деньги списываются позже. Еще один пример офлайн-транзакции – перечисление заработной платы на карту по заявлению клиента или отложенные ордера на бирже.

Как выполняется транзакция в банке и по карте

Транзакция, каким бы образом она ни была выполнена, включает в себя несколько этапов.

1. Инициирование транзакции

По карте. Транзакция начинается, когда держатель карты решает совершить покупку или снять наличные. Для этого он прикладывает карту к терминалу и вводит PIN-код.

В банке. Когда клиент обращается в отделение банка для проведения операции, он заполняет необходимые документы и предоставляет нужную информацию кассиру.

2. Авторизация

По карте. После инициации транзакции информация о карте (номер, срок действия, CVV) передается через POS-терминал в банк-эквайер, который обслуживает этот терминал. Затем он отправляет сведения о транзакции в платежную систему карты, а оттуда она попадает к процессинговому центру банка-эмитента, то есть того, который выдал карту. Процессинговый центр проверяет, достаточно ли средств на счете, корректны ли данные, не внесена ли карта в черный список. Если все условия выполнены, транзакция авторизуется.

В банке. При обращении в офис финансовой организации кассир проверяет наличие необходимых средств на счете, а также корректность документации для выполнения транзакции.

3. Обработка

По карте. После авторизации банк-эмитент отправляет ответ в процессинговый центр, где происходит дальнейшая обработка транзакции. Банк получает информацию о том, какую сумму необходимо снять со счета клиента и зачислить продавцу.

В банке. Финансовая организация проводит все необходимые расчеты и записывает информацию о проведенной операции в систему.

4. Завершение транзакции

По карте. Когда транзакция успешно обработана, средства списываются со счета клиента и зачисляются на счет продавца. И клиент, и продавец получают подтверждение оплаты.

В банке. После завершения операции кассир выдает клиенту чек о проведенной транзакции.

5. Расчет и перевод

По карте. В течение определенного времени происходит расчет между кредитными организациями – банк продавца получает деньги от банка-эмитента.

В банке. Все проведенные операции фиксируются системой учета банка.

Транзакцию по ряду причин могут отклонить. Например, если на счете недостаточно средств, введен неверный PIN-код или банк-эмитент посчитал платеж небезопасным.

Как осуществляется безопасность банковских транзакций

Для защиты транзакций используют разные механизмы.

• Шифрование данных. Для защиты информации, передаваемой по интернету, используются протоколы шифрования SSL и TLS. Базы данных, содержащие личные данные клиентов и сведения о транзакциях, также шифруются.
• Многоуровневая аутентификация. Для входа в банковскую систему клиентов часто просят указать пароль, sms-код или биометрические данные.
• Авторизация транзакций и дополнительные проверки, например, через мобильное приложение или по sms.
• Анализ транзакций на предмет подозрительной активности. Например, при крупном переводе в другую страну, система может запросить подтверждение.
• Специальные алгоритмы и программное обеспечение для обнаружения и предотвращения мошеннических операций.
• Контроль за работой сотрудников банка.

Защита банковских транзакций происходит одновременно на разных уровнях. Владельцам карт надо также самим следить за тем, чтобы в чужие руки не попали их реквизиты. При риске потери данных, необходимо блокировать карту.

Дарья Жураковская