Фрод: как мошенничество влияет на прибыль бизнеса

Разбираем виды фрода и способы борьбы с ним на уровне пользователей и компании.

Что такое фрод 

Фрод, или мошенничество, — это умышленный обман с целью получения финансовой выгоды или причинения ущерба. Он принимает различные формы от поддельных транзакций и кражи личных данных до сложных схем. Все они направлены на обход систем безопасности и злоупотребление правилами. Фрод не ограничивается какой-либо конкретной отраслью. Он может поражать как крупные корпорации, так и малый бизнес, нанося ощутимый удар по их репутации и финансовому состоянию.

Суть фрода — в злонамеренном использовании доверия, которое бизнес оказывает своим клиентам, партнерам и сотрудникам. Мошенники, используя различные методы и технологии, стремятся обойти системы контроля и получить незаконный доступ к активам компании.

Бизнес начинается с сайта, а сайт — с домена для сайта на Рег.ру.

Основные виды фрода

Среди наиболее распространенных видов фрода можно выделить:

• Платежный — использование украденных или поддельных кредитных карт, несанкционированные транзакции и манипуляции с платежными данными. Этот вид фрода особенно распространен в онлайн-торговле, где мошенники могут совершать покупки с использованием чужих данных, нанося ущерб как бизнесу, так и владельцам карт.
• Аккаунт-фрод связан с взломом или созданием поддельных аккаунтов пользователей с целью получения доступа к личной информации, финансовым средствам или злоупотребления привилегиями, предоставляемыми бизнесом. Мошенники могут использовать украденные пароли, фишинговые атаки или другие методы, чтобы проникнуть в системы и получить контроль над аккаунтами.
• Возвратный (Friendly Fraud) — предполагает необоснованный запрос на возврат средств за уже полученный товар или услугу. Покупатель заявляет о несанкционированной транзакции или недовольстве качеством товара, чтобы получить деньги обратно, при этом фактически не имея на это законных оснований.
• Рекламный (накрутка кликов, показов и других показателей рекламных кампаний с целью искусственного увеличения расходов на рекламу и получения прибыли от нецелевого трафика). Мошенники могут использовать ботов или другие методы, чтобы имитировать активность пользователей и обманывать рекламодателей.
• Внутренний совершается сотрудниками компании и включает в себя кражу активов, подделку документов, манипуляции с бухгалтерской отчетностью и другие злоупотребления служебным положением. Может быть особенно опасен, так как он часто остается незамеченным в течение длительного времени и может привести к значительным финансовым потерям.
• Фрод с использованием идентификационных данных. Например, кража и использование чужих персональных данных для получения кредитов, открытия счетов или совершения других мошеннических действий. Используются украденные паспорта, водительские удостоверения и другие документы, чтобы выдавать себя за других людей и обманывать финансовые институты и другие организации.

Как фрод влияет на прибыль

Влияние фрода на прибыль бизнеса может быть разрушительным и проявляться в различных формах, в том числе:

• Прямые финансовые потери: украденные средства, убытки от несанкционированных транзакций, потери из-за возвратного фрода и другие прямые финансовые потери, связанные с мошенническими действиями.  
• Серьезный ущерб репутации компании, особенно если он приводит к утечке личных данных клиентов или другим негативным последствиям. Потеря доверия со стороны клиентов и партнеров может привести к снижению продаж, оттоку клиентов и ухудшению отношений с поставщиками.
• Дополнительные затраты на расследование случаев фрода, внедрение антифрод-систем и возмещение убытков клиентам. Они могут значительно увеличить операционные издержки компании.
• Трудности с привлечением клиентов. После ущерба репутации привлечение новых клиентов становится сложнее и дороже, так как они могут опасаться сотрудничества с компанией, пострадавшей от фрода.
• Штрафы и судебные преследования. В случае нарушения законов и нормативных актов, связанных с защитой данных и предотвращением мошенничества, компания может быть оштрафована или подвергнута судебному преследованию, что также приведет к дополнительным финансовым потерям.

Общий ущерб от фрода может быть значительно выше, чем прямые финансовые потери, так как он затрагивает различные аспекты бизнеса и может иметь долгосрочные негативные последствия.

Защита на уровне пользователя

Защита от фрода начинается с повышения осведомленности пользователей и соблюдения мер предосторожности: использование надежных паролей, двухфакторная аутентификация, осторожность при переходе по ссылкам и открытии вложений. Сюда же относится регулярная проверка выписок по счетам, обновление ПО, использование антивируса, осторожность при предоставлении личной информации. Подобные меры хоть и не защищают на 100%, но точно снижают риск стать жертвой мошенничества.

Учитывайте, что в некоторых случаях за фрод предусмотрена уголовная ответственность: наказание в виде штрафов, лишения свободы или их комбинации. Конкретные санкции зависят от тяжести преступления, суммы ущерба и других факторов. Гражданская ответственность за фрод предусматривает возмещение убытков. То есть жертва фрода может подать в суд на мошенника с требованием компенсации ущерба, включая прямые финансовые потери, упущенную выгоду и моральный вред.

Бизнес, ставший жертвой фрода, имеет право обращаться в правоохранительные органы для расследования преступления и привлечения виновных к ответственности. Также необходимо соблюдать требования законодательства о защите данных и уведомлять клиентов и регуляторов об утечках информации, связанных с фродом. Компании обязаны соблюдать законодательство о предотвращении фрода и не допускать мошеннических действий со своей стороны.  

Антифрод-решения для бизнеса

Для эффективной борьбы с фродом бизнесу есть смысл внедрять комплексные меры защиты. Это могут быть антифрод-системы, верификацию личности (KYC), мониторинг транзакций, анализ поведения пользователей. Пригодится дополнительное обучение сотрудников, регулярная оценка дел — постоянный мониторинг ситуации, а также систематическое обновление мер безопасности.  

Есть много инструментов и технологий, которые можно разделить на несколько категорий:

• Антифрод-системы используют различные алгоритмы и методы анализа данных для выявления подозрительных транзакций и аккаунтов. Они могут анализировать такие параметры, как IP-адрес, местоположение, поведение пользователя и другие факторы, чтобы оценить риск каждой транзакции. Можно попробовать FraudLabs Pro, Kount или, например, Sift Science.
• Инструменты для верификации личности (KYC) — позволяют идентифицировать и верифицировать личность клиентов. Они могут включать в себя проверку документов, подтверждающих личность, а также проверку кредитной истории и других данных. Примеры инструментов для KYC: Jumio, Onfido, Trulioo.
• Инструменты для мониторинга транзакций, которые отслеживают все транзакции и выявляют подозрительные операции. Они могут анализировать объемы транзакций, частоту операций и другие показатели, чтобы выявить отклонения от нормального поведения. Это такое программы как NICE Actimize, BAE Systems Detica, SAS Anti-Money Laundering.
• Инструменты для анализа поведения пользователей, с помощью которых можно отслеживать действия пользователей на сайте или в приложении и выявлять подозрительные паттерны активности. Например, ThreatMetrix, NuData Security, BehavioSec.
• Инструменты для анализа IP-адресов позволяют выявлять подозрительные IP-адреса, которые могут быть связаны с мошенническими действиями. Могут предоставлять информацию о местоположении, репутации и других характеристиках IP-адреса (MaxMind, IPQualityScore, FraudGuard).
• Инструменты для выявления ботов, чтобы выследить фрод в накрутке кликов, показов и других показателей рекламных кампаний — Distil Networks, PerimeterX, White Ops.

Для начала проведите тщательный анализ и выберите инструменты, которые наилучшим образом соответствуют потребностям компании.

Ошибки при борьбе с фродом

Можно выделить несколько распространенных ошибок, которые допускают и пользователи, и компании:

• Компании не осознают масштабы угрозы фрода, что приводит к неподготовленности к новым видам атак и убыткам. Требуется регулярная оценка рисков и разработка планов по их снижению.
• Экономия на защите от мошенничества делает пользователей уязвимыми. Необходим достаточный бюджет для внедрения эффективных систем, обучения персонала и проведения аудитов.
• Использование ручных методов для выявления фрода приводит к затратам времени, ресурсов и ошибкам. Лучше автоматизировать процессы выявления и предотвращения мошенничества.
• Игнорирование сбора и анализа данных о транзакциях и поведении пользователей снижает эффективность борьбы с фродом.
• Сосредоточение только на внешнем фроде, игнорируя риск мошенничества со стороны сотрудников. Важно внедрять процедуры внутреннего контроля и проводить регулярные аудиты.
• Отсутствие обучения персонала распознаванию признаков фрода делает компанию уязвимой. Необходимо регулярно обучать персонал и охватывать все уровни организации.
• Отсутствие обмена информацией об угрозах и совместной разработки технологий защиты снижает эффективность борьбы с фродом.
• Разработка новых схем мошенничества требует гибкости и адаптивности в антифрод-стратегии и оперативного реагирования на новые угрозы.
• Опора только на одну систему создает уязвимость при ее компрометации. Важен многоуровневый подход с различными технологиями.
• Игнорирование процедур KYC может привести к использованию компании для мошеннических целей.  

Рекомендации

Эффективная борьба с фродом требует комплексного подхода, включающего в себя внедрение антифрод-систем, обучение персонала, разработку строгих процедур внутреннего контроля и сотрудничество с другими организациями. Внедряйте комплексные антифрод-системы, охватывающие все ключевые бизнес-процессы и регулярно проводите аудит безопасности и тестирование на проникновение для выявления уязвимостей. Не лишним будет обучать сотрудников распознаванию признаков фрода и соблюдению правил безопасности. Установите строгие процедуры внутреннего контроля и разделяйте обязанности между сотрудниками.

Сотрудничайте с другими компаниями и организациями для обмена информацией об угрозах. IT-специалисты должны регулярно обновлять программное обеспечение и использовать современные антивирусные программы (это касается и других сотрудников). Анализируйте поведение пользователей и выявляйте подозрительные паттерны активности, а также регулярно идентифицируйте и проверяйте своих клиентов (KYC).

Блок FAQ

В каких сферах бизнеса фрод встречается чаще всего?

Фрод встречается чаще всего в электронной коммерции, финансовой сфере (банки, страховые компании), телекоммуникациях, игровой индустрии и в сфере криптовалют. Любой бизнес, связанный с онлайн-транзакциями и большими объемами данных в интернете, подвержен риску фрода.

Какие виды фрода самые распространенные?

Наиболее частые виды мошенничества включают использование украденных платежных карт, взлом учетных записей, необоснованные возвраты средств, накрутку кликов в рекламе, выманивание данных через фишинг и социальную инженерию, а также мошенничество со стороны сотрудников компании.

Что делать при выявлении фрода?

Для начала стоит задокументировать все доказательства, оперативно сообщить о случившемся в службу безопасности или правоохранительные органы, заблокировать подозрительные аккаунты или транзакции, провести внутреннее расследование для выяснения причин и масштаба, разработать меры для предотвращения подобных случаев в будущем и проинформировать пострадавших.

Когда бизнесу нужна антифрод-система?

Бизнесу требуется антифрод-система, если он работает в сфере с высоким риском мошенничества, обрабатывает большой объем онлайн-транзакций, сталкивался с фродом ранее, стремится защитить свою репутацию и доверие клиентов, а также хочет автоматизировать процесс выявления и предотвращения мошенничества.

Ирина Рудевич